數(shù)字技術(shù)是驅(qū)動普惠金融實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵力量。工商銀行廣東省分行、國家開發(fā)銀行廣東省分行、廣州農(nóng)商行等機構(gòu)結(jié)合業(yè)務(wù)實踐開展研究，通過分析當前商業(yè)銀行在外部數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)安全保護、風(fēng)險體系支撐等方面的挑戰(zhàn)，就創(chuàng)新業(yè)務(wù)運營模式、健全產(chǎn)品體系、構(gòu)建智能風(fēng)控系統(tǒng)及促進生態(tài)協(xié)同等方面提出了發(fā)展建議。

數(shù)字化對普惠金融的賦能作用集中體現(xiàn)在三大核心層面：在服務(wù)覆蓋上，傳統(tǒng)普惠金融受限于物理網(wǎng)點和營業(yè)時間，難以觸達偏遠地區(qū)的小微企業(yè)與農(nóng)戶，導(dǎo)致金融服務(wù)覆蓋不均。而數(shù)字化技術(shù)打破了這一物理界限，依托移動互聯(lián)網(wǎng)和智能終端，金融服務(wù)成功深入金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱區(qū)域，打通了金融服務(wù)“最后一公里”，顯著提升了服務(wù)的覆蓋性與可得性。在成本控制上，傳統(tǒng)普惠金融因客戶分散、信息收集難、人工審批繁瑣等問題，單位運營成本居高不下。數(shù)字化轉(zhuǎn)型實現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程線上化與自動化，大幅降低人力和時間成本，規(guī)模效應(yīng)有助于金融機構(gòu)為小微客戶提供更具成本優(yōu)勢的融資服務(wù)，同時大數(shù)據(jù)助力精準匹配客戶需求，提升了服務(wù)適配度與客戶滿意度。在風(fēng)險管理上，普惠金融服務(wù)對象多缺乏有效抵押物和完整信用信息，風(fēng)險評估難度大。數(shù)字技術(shù)整合貸前獲客、貸中審批、貸后監(jiān)測全環(huán)節(jié)，構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)控模型，通過多維度數(shù)據(jù)交叉驗證勾勒客戶畫像，提升風(fēng)險識別精準性，助力銀行在擴大貸款投放的同時把控資產(chǎn)質(zhì)量。

當前，數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)成效顯著，但仍面臨三重突出挑戰(zhàn)，制約高質(zhì)量發(fā)展進程。數(shù)據(jù)運用方面，銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力持續(xù)增強，內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘充分，同時積極對接外部機構(gòu)獲取數(shù)據(jù)，但跨部門信用信息共享機制不健全，“數(shù)據(jù)孤島”問題突出，小微主體的經(jīng)營、納稅等關(guān)鍵信息分散，外部數(shù)據(jù)的真實性和實時性難以保障，且數(shù)據(jù)合規(guī)使用與隱私保護的平衡成為難題。線上服務(wù)方面，非接觸式服務(wù)實現(xiàn)貸款全流程電子化，大幅提升效率并擴大偏遠地區(qū)覆蓋，但海量敏感數(shù)據(jù)的匯集流轉(zhuǎn)，使信息泄露、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險加劇，部分銀行在數(shù)據(jù)加密、存儲安全等方面的能力亟待加強，難以應(yīng)對嚴格的監(jiān)管要求。技術(shù)融合方面，金融科技與業(yè)務(wù)深度融合推動產(chǎn)品和渠道多元化，各大銀行紛紛成立金融科技子公司，但新技術(shù)帶來了數(shù)據(jù)真實性、模型可靠性等新挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)風(fēng)控思路和工具滯后于數(shù)字化轉(zhuǎn)型，線上業(yè)務(wù)缺少實地盡調(diào)，存在貸后監(jiān)控盲區(qū)，同業(yè)競爭下還可能出現(xiàn)過度授信、信用風(fēng)險積聚等問題。

多家金融機構(gòu)的先行實踐，為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供了可復(fù)制的經(jīng)驗。廣州農(nóng)商行依托“金米普惠”小程序，實現(xiàn)普惠業(yè)務(wù)從申請、審批到放款、貸后的全流程線上化，構(gòu)建“數(shù)據(jù)+模型+系統(tǒng)”智能風(fēng)控體系，同時將“創(chuàng)業(yè)擔保貸”等核心業(yè)務(wù)線上化、標準化，對接多方平臺打造“場景+金融”生態(tài)圈，精準滿足小微、農(nóng)戶等群體需求。國家開發(fā)銀行作為政策性金融機構(gòu)，2024年上線“國家助學(xué)貸款”APP，實現(xiàn)助學(xué)貸款線上辦理，累計服務(wù)超過45萬名學(xué)生，發(fā)放貸款超過70億元，既減輕高校經(jīng)辦壓力，又提升學(xué)生辦理便捷度，樹立了政策性金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的標桿。工商銀行廣東省分行打造了“經(jīng)營快貸”“網(wǎng)貸通”“數(shù)字供應(yīng)鏈”三大數(shù)字產(chǎn)品體系，分別實現(xiàn)“有信即貸”“一觸即貸”“精準滴灌”，構(gòu)建數(shù)字化獲客、服務(wù)、風(fēng)控模式，并通過銀政、銀企合作搭建小微企業(yè)生態(tài)圈，全方位滿足客戶融資需求。

推動數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，需從四方面精準發(fā)力，構(gòu)建可持續(xù)的發(fā)展體系。

首先，創(chuàng)新普惠業(yè)務(wù)運營模式。加快渠道數(shù)字化、移動化建設(shè)，加強客戶經(jīng)理數(shù)字營銷技能培訓(xùn)；推進服務(wù)場景化，將金融服務(wù)嵌入生產(chǎn)生活場景，構(gòu)建多領(lǐng)域服務(wù)生態(tài)；利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)精準營銷，完成從“以產(chǎn)品為中心”到“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)型，同時構(gòu)建前后臺協(xié)同機制，實現(xiàn)權(quán)責(zé)利匹配。

其次，健全數(shù)字普惠產(chǎn)品體系。全面推廣非接觸式服務(wù)，完善手機銀行普惠專區(qū)功能，建立線上信貸工廠實現(xiàn)業(yè)務(wù)集中化、標準化處理；針對融資痛點，設(shè)計信用、抵押、場景類多元產(chǎn)品組合，適度下放產(chǎn)品定制權(quán)限，適配本地市場需求；深度挖掘內(nèi)部數(shù)據(jù)價值，推動線上線下協(xié)同獲客。

再次，構(gòu)建智能風(fēng)控管理系統(tǒng)。搭建涵蓋工商、征信、交易等多維度的指標庫，精準評估客戶信用與抵押物價值；持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控算法模型，動態(tài)迭代風(fēng)控策略；打通前后臺流程，構(gòu)建全流程風(fēng)險管理閉環(huán)，引入預(yù)測性數(shù)據(jù)分析，實現(xiàn)風(fēng)險實時預(yù)警，把控資產(chǎn)不良率。

最后，促進數(shù)字普惠生態(tài)協(xié)同。深化銀政合作對接數(shù)字政府建設(shè)，聯(lián)合供應(yīng)鏈核心企業(yè)、電商平臺共享數(shù)據(jù)；攜手保險、擔保機構(gòu)共建風(fēng)險分擔機制，引入政府性融資擔?；?；推動政府搭建統(tǒng)一的綜合經(jīng)濟金融信息平臺，實現(xiàn)多部門信息共享，破解信息不對稱難題。

數(shù)字化已成為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的核心引擎，為金融機構(gòu)突破傳統(tǒng)瓶頸、服務(wù)實體經(jīng)濟搭建了重要橋梁。面對機遇與挑戰(zhàn)，金融機構(gòu)需持續(xù)深化數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，在創(chuàng)新運營模式、豐富產(chǎn)品體系、強化風(fēng)控能力、完善協(xié)同生態(tài)上精準發(fā)力。在擴大服務(wù)覆蓋、提升服務(wù)質(zhì)效的同時嚴守風(fēng)險底線，實現(xiàn)普惠金融商業(yè)可持續(xù)與社會價值的統(tǒng)一，為經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展注入源源不斷的金融動力。（廣東銀行業(yè)公會  張華章）