金融安全關(guān)乎國(guó)計(jì)民生，而潛藏于金融體系的“黑灰產(chǎn)”，正成為侵蝕經(jīng)濟(jì)健康的隱形毒瘤?！度嗣袢?qǐng)?bào)》近日刊發(fā)的《兩部門聯(lián)合發(fā)布金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”典型案例》指出，金融監(jiān)管總局、公安部持續(xù)加大工作協(xié)同力度，深化行政執(zhí)法與刑事司法銜接，重拳出擊嚴(yán)厲打擊金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”突出違法犯罪行為，取得積極成效，公布一批典型案例。

金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”典型案例，揭開(kāi)了“職業(yè)背債人”詐騙、“代理退保”敲詐等犯罪活動(dòng)的層層面紗，更展現(xiàn)了國(guó)家打擊金融犯罪的堅(jiān)定決心。這是對(duì)金融行業(yè)生態(tài)的正本清源，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的有力維護(hù)。

從公布的案例來(lái)看，金融“黑灰產(chǎn)”已形成完整犯罪鏈條，危害性極大。2019年7月至2020年5月，寧某伙同沈某某等人大肆招攬無(wú)還款能力，且不具有某市購(gòu)房資質(zhì)的貸款人，對(duì)其進(jìn)行“包裝”，伙同房東偽造首付款憑證，并大幅做高房屋成交價(jià)，通過(guò)虛構(gòu)首付款已支付的假象，安排貸款人申請(qǐng)抵押貸款。拿到貸款，寧某等人向房東支付包括首付款在內(nèi)的賣房款后，剩余款項(xiàng)由寧某等人瓜分。經(jīng)查，寧某等人通過(guò)11名貸款人，詐騙貸款共計(jì)738萬(wàn)余元。這種犯罪不僅造成直接經(jīng)濟(jì)損失，更扭曲資源配置，抬高金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

同樣值得關(guān)注的是，以“代理退保”名義實(shí)施的敲詐勒索。犯罪組織假借法務(wù)公司、咨詢公司等名義，發(fā)布不實(shí)信息，慫恿誘導(dǎo)投保人非理性退保，從中牟取高額傭金。這類行為，不僅誤導(dǎo)消費(fèi)者使其喪失保障，還嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序，推高行業(yè)成本，形成劣幣驅(qū)逐良幣的惡性循環(huán)。

金融“黑灰產(chǎn)”的形成和發(fā)展，有著復(fù)雜的社會(huì)經(jīng)濟(jì)根源。一方面，金融產(chǎn)品的專業(yè)性和信息不對(duì)稱，給犯罪分子提供了可乘之機(jī)，許多消費(fèi)者對(duì)復(fù)雜金融產(chǎn)品理解有限，容易受到“高收益”“全額退”等虛假承諾誘惑。另一方面，部分民眾金融素養(yǎng)不足，難以識(shí)別精心設(shè)計(jì)的詐騙手法，而正常維權(quán)渠道不暢，又使一些人轉(zhuǎn)向非法代理，無(wú)形中助長(zhǎng)了黑色產(chǎn)業(yè)鏈。金融機(jī)構(gòu)自身的內(nèi)控漏洞也是重要因素，在寧某案中，虛假首付款憑證和虛高房?jī)r(jià)之所以通過(guò)審批，反映出銀行在貸款審核環(huán)節(jié)存在明顯風(fēng)控短板。犯罪團(tuán)伙正是利用這些技術(shù)漏洞，衍生出隱蔽而完備的黑產(chǎn)鏈條。

治理金融“黑灰產(chǎn)”，需強(qiáng)化系統(tǒng)思維，多方形成合力。要健全相關(guān)法律法規(guī)體系，完善針對(duì)金融“黑灰產(chǎn)”的專門條款，明確合法金融代理與非法經(jīng)營(yíng)的界限，為打擊犯罪提供有力法律武器。強(qiáng)化技術(shù)賦能監(jiān)管，加大對(duì)人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用，構(gòu)建智能風(fēng)控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)異常交易實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。同時(shí)，加強(qiáng)部門協(xié)同機(jī)制，金融監(jiān)管、公安、司法、網(wǎng)信等部門，應(yīng)建立常態(tài)化數(shù)據(jù)共享、聯(lián)合執(zhí)法機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融犯罪的全鏈條打擊。

提升公眾金融素養(yǎng)和壓實(shí)金融機(jī)構(gòu)責(zé)任，同樣至關(guān)重要。金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門需加大金融知識(shí)普及力度，通過(guò)案例教學(xué)、風(fēng)險(xiǎn)提示等方式，幫助消費(fèi)者精準(zhǔn)識(shí)別詐騙手法，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。消費(fèi)者要樹(shù)立理性金融觀念，警惕“保本高收益”等承諾，通過(guò)正規(guī)渠道辦理業(yè)務(wù)和維護(hù)權(quán)益。金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化服務(wù)流程，暢通投訴渠道，壓縮“黑灰產(chǎn)”的生存空間。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)需加強(qiáng)對(duì)金融類內(nèi)容的審核管理，及時(shí)排查清理違法信息，阻斷犯罪傳播渠道。只有形成全社會(huì)共同治理的格局，才能讓“黑灰產(chǎn)”無(wú)處藏身。

金融活，經(jīng)濟(jì)活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。打擊金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”，不僅關(guān)乎個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全，更關(guān)系整個(gè)金融體系的穩(wěn)定健康運(yùn)行。相信在各方共同努力下，定能筑牢金融安全防線，切實(shí)守護(hù)好人民群眾的“錢袋子”，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障，讓金融更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、造福人民群眾。